45,4 mld złotych – na taką kwotę są zadłużeni Polacy według Krajowego Rejestru Długów (dane na czerwiec 2023). Ponad 2,3 mln osób nie opłaca w terminie swoich zobowiązań finansowych.
Długi dotyczą przede wszystkim rat kredytów bankowych i pożyczek. Jednak to także zaległości za opłaty takie jak czynsz, media, telewizja czy internet. Część dłużników wpada nawet w spiralę zadłużenia i traci wszelką nadzieję na odzyskanie finansowej stabilności. Czym grozi nadmierne zadłużenie? I jak pozbyć się długów, nawet jeśli nie mamy pieniędzy na spłatę zobowiązań? I gdzie szukać pomocy dla zadłużonych?
- Jeśli nie jesteś w stanie spłacać regularnie pożyczek, możesz wpaść w tzw. spiralę zadłużenia.
- Spirala zadłużenia polega na zaciąganiu jednych pożyczek, żeby spłacać inne. Prowadzi do utraty kontroli nad finansami oraz stanem niewypłacalności.
- Osoba niewypłacalna powinna poszukać pomocy dla zadłużonych.
- Dłużnik może porozumieć się z wierzycielami i zmienić warunki spłaty kredytu (obniżyć ratę).
- Osoba nadmiernie zadłużona może zdecydować się na kredyt konsolidacyjny.
- Niewypłacalny dłużnik może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości.
- Dłużnicy frankowi mogą złożyć do sadu pozew przeciw bankowi o unieważnienie umowy kredytowej w CHF.
- Jak pozbyć się długów – skorzystaj z pomocy kancelarii prawnej.
Spirala zadłużenia – co to jest
Spłacasz kredyt hipoteczny, raty za samochód i 2 inne kredyty konsumenckie. A w ciągu miesiąca czeka Cię jeszcze spłata drobnej chwilówki. Czy to już spirala zadłużenia? Niekonieczne. Jesteś w stanie spłacać wszystkie zobowiązania, a jednocześnie masz pieniądze na bieżące wydatki? W takim razie masz po prostu liczne zobowiązania finansowe, ale to jeszcze nie spirala zadłużenia. Ale uwaga! Im więcej zaciągasz zobowiązań, tym większe ryzyko, że w nią wpadniesz. Jak poznać, że grozi nam pętla zadłużenia lub nawet już się w niej znaleźliśmy? Oto sygnały, które powinny Cię zaniepokoić:
- Nie masz wystarczających środków, żeby regularnie spłacać wszystkie zobowiązania.
- Zaległości powodują wzrost odsetek, więc Twój dług się zwiększa.
- Przestajesz płacić rachunki za czynsz czy media, bo większość dochodu przeznaczasz na spłatę długów.
- Zaczynasz zaciągać drobne pożyczki od znajomych i rodziny na codzienne wydatki (np. jedzenie czy paliwo).
- Cały czas przekraczasz limity na kartach kredytowych.
Gdy zignorujesz te sygnały, możesz przestać panować nad swoją sytuacją finansową. Zaczniesz zaciągać nowe pożyczki (zazwyczaj o wysokim oprocentowaniu) na pokrycie innych zobowiązań. I to właśnie nazywamy spiralą zadłużenia. W końcu suma wszystkich zobowiązań rośnie tak bardzo, że stajesz się osobą niewypłacalną.
Brak spłaty zobowiązań – konsekwencje
Czym grozi nieregularna spłata rat kredytów? Przede wszystkim obniża się Twoja zdolność kredytowa. Zaczynasz figurować w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) jako nierzetelny konsument. Taki wpis powoduje, że banki niechętnie będą udzielać Ci pożyczek.
Pamiętaj, że BIK to nie jedyne źródło informacji o dłużnikach. Osoby (a także firmy), które zalegają z opłatami, mogą zostać wpisane do KRD (Krajowy Rejestr Długów). Od niedawna funkcjonuje także KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych). Te rejestry są ogólnodostępne, więc każdy może sprawdzić, czy w nich figurujesz. Może to zrobić bank czy firma pożyczkowa. Ale też np. przyszły pracodawca, właściciel wynajmujący mieszkanie czy kontrahent, który chce nawiązać z Tobą współpracę.
Brak spłaty zobowiązań grozi także konsekwencjami prawnymi. Wierzyciele najpierw prowadzą tzw. miękką windykację. Wysyłają przypomnienie o spłacie zobowiązań. Gdy to nie pomaga, wysyłają formalne wezwanie do zapłaty. W piśmie zawarta jest zazwyczaj informacja o dalszych krokach prawnych.
Jeśli długo nie spłacasz długów, wierzyciele mogą skorzystać z firmy windykacyjnej. Mogą także wnieść pozew sądowy o zapłatę. Sąd może skazać dłużnika na egzekucję komorniczą. Komornik ma prawo zająć Twoje konta bankowe i przeznaczyć część wynagrodzenia na spłatę długów wobec wierzycieli.
Jak wyjść z długów – sposoby krok po kroku
Jak widać, niesolidny dłużnik musi liczyć się z poważnymi konsekwencjami. Jak wyjść z długów i odzyskać kontrolę nad finansami?
Krok 1. Przeanalizuj swoje długi.
Na początek przeanalizuj wszystkie swoje długi. Ustal, które z nich są największe i generują najwyższe odsetki. Skup się na spłacie właśnie tych zobowiązań.
Krok 2. Poszukaj dodatkowych źródeł dochodu.
Skąd wziąć dodatkowe pieniądze na spłatę długów? Pierwszym źródłem są nasze wydatki. A raczej ich ograniczenie. Przemyśl, czy wszystkie codzienne wydatki są uzasadnione. Czy jest coś, na czym możesz oszczędzić, żeby mieć więcej pieniędzy na spłatę kredytów i pożyczek. Poszukaj też nowych źródeł dochodu. Możesz sprzedać wartościowe rzeczy, które masz, lub poszukać dodatkowej pracy.
Krok 3. Spróbuj porozumieć się z wierzycielami.
Jeśli nie jesteś w stanie spłacać wszystkich kredytów, skontaktuj się z wierzycielami. Opisz swoje problemy finansowe. Zawnioskuj o zmianę planu spłaty długów na taki, który jesteś w stanie realizować. Banki zazwyczaj są skłonne Ci pomóc, bo zależy im na odzyskaniu długu. Raty w nowym planie spłaty będą więc niższe od dotychczasowych jednak za cenę wydłużenia czasu spłaty. Całkowity koszt kredytu będzie więc wyższy.
Krok 4. Rozważ kredyt konsolidacyjny.
Wyjściem z sytuacji może być także kredyt konsolidacyjny. Polega on na tym, że pożyczkodawca pokrywa wszystkie Twoje zobowiązania. Ty spłacasz następnie tylko jeden dług. Miesięczna rata nowej pożyczki jest niższa niż suma wszystkich poprzednich zobowiązań. Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego sprawdź jednak, jakie jest oprocentowanie takiej pożyczki oraz warunki zawarte w umowie. Firmy kredytowe udzielają też kredytów konsolidacyjnych pod zastaw nieruchomości. Zawsze więc rozważ ryzyko, jakie wynika z tego typu pożyczki.
Krok 5. Rozważ ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Nie jesteś w stanie zupełnie spłacać długów? Na dodatek Twoja sytuacja życiowa nie pozwoli nigdy pozbyć Ci się zadłużenia? W takiej sytuacji rozwiązaniem może okazać się ogłoszenie upadłości. Mogą to zrobić zarówno firmy, jak i osoby fizyczne (konsumenci). Na czym polega ogłoszenie upadłości konsumenckiej, dowiesz się z dalszej części artykułu.
Gdzie szukać pomocy dla zadłużonych
Jeśli nie wiesz, jak pozbyć się długów, zawsze możesz sięgnąć po pomoc specjalistów. Skorzystaj z konsultacji z doradcą finansowym.
Istnieją także tzw. „firmy oddłużeniowe” i „antywindykacyjne”. Przy korzystaniu z usług „pomocy dla zadłużonych” takich firm należy jednak zachować szczególną ostrożność. Niestety dość często zdarza się, że tego typu firmy – pseudo kancelarie tak naprawdę żerują na osobach zadłużonych. Oferując usługi związane z oddłużeniem, częto płatne w formie abonamentu polegające na:
- zmniejszeniu zobowiązań klienta,
- uzyskanie lepszych warunków spłaty zobowiązań,
- porozumienia z wierzycielami,
- ochronę majątku osób zadłużonych;
- reprezentację w procesach sądowych,
Wielu klientów zgłaszających się do naszej kancelarii korzystało z usług firm oddłużeniowych. W rzeczywistości firmy te jedynie odwlekały w czasie spłatę zobowiązań. Takie działanie nie jest rozwiązaniem problemu. Wręcz przeciwnie pogłębia problem zadłużenia, zwiększając koszty jego obsługi.
Na czym polega ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest bezpiecznym rozwiązaniem problemu zadłużenia. To specjalna procedura prawna, która prowadzi do całkowitego i trwałego oddłużenia. Jednak majątek dłużnika staje się tzw. masą upadłościową. Podczas postępowania kontrolę nad majątkiem przejmuje syndyk, który spienięża jego składniki i spłaca zobowiązania dłużnika. Jeśli nie uda się spłacić wszystkich pożyczek i kredytów, sąd ustali plan spłaty lub zdecyduje o umorzeniu długów.
Kto może starać się o upadłość konsumencką? Każdy, to:
- Jest osobą fizyczną, czyli nie prowadzi działalności gospodarczej. (Wyjątkiem są jednoosobowe działalności gospodarcze).
- Jest niewypłacalny, czyli nie reguluje swoich zobowiązań od co najmniej 3 miesięcy.
- Ma zobowiązania przekraczające wartość majątku
Wyjść z długów może nawet osoba, która nie ma żadnego majątku. W trakcie postępowania upadłościowego sąd może od razu umorzyć cały dług bez planu spłaty. Jeśli więc rozważasz, jak pozbyć się długów, nie mając pieniędzy, rozważ ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Inni czytali również:
Ogłoszenie upadłości – korzyści
Warto podkreślić, że ogłoszenie upadłości to nie tylko szansa, żeby wyjść z długów. Wszczęcie postępowania powoduje, że ustają wszelkie działania windykacyjne, w tym egzekucje komornicze, przestają naliczać się odsetki. Dłużnik nie pozostaje także bez środków do życia. Nawet po zlicytowaniu majątku syndyk musi pozostawić dłużnikowi środki na zaspokojenie codziennych potrzeb.
Jak pozbyć się długów – kredyt frankowy
Twoje problemy ze spłatą długów wynikają ze wzrostu rat kredytu zaciągniętego we franku? W takiej sytuacji też nie jesteś bez wyjścia. Możesz starać się o unieważnienie umowy kredytu frankowego. Do sądu trzeba wtedy złożyć pozew przeciwko bankowi, który udzielił Ci kredytu. Sąd może uznać, że w umowie są niedozwolone zapisy (tzw. klauzule abuzywne). Ich usunięcie z umowy spowoduje, że umowa staje się niewykonalna. A to podstawa, żeby unieważnić całą umowę.
Po unieważnieniu umowy kredytu frankowego strony muszą zwrócić sobie otrzymane od siebie środki. Zazwyczaj wpłacone raty przewyższają kwotę udzielonego kredytu. Dłużnik nie tylko pozbywa się kredytu, ale także zyskuje środki, które może przeznaczyć na spłatę innych długów.
Rozwiąż problem długów z kancelarią prawną
Jeśli zastanawiasz się, jak wyjść z długów, nasza kancelaria prawna przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże możliwe scenariusze jej rozwiązania. Podpowiemy, jakie działania prawne najlepiej się sprawdzą. Pomagamy dłużnikom złożyć do sądu wniosek o ogłoszenie upadłości i skutecznie przejść postępowanie upadłościowe.
Skontaktuj się z naszą kancelarią i sięgnij po pomoc dla zadłużonych.
