Gdy nie dajemy rady spłacać długów, może nas uratować upadłość konsumencka. Wiele osób obawia się, że jest to trudne. Faktycznie – cały proces składa się z wielu czynności. Dlatego warto dowiedzieć się, jak upadłość konsumencka przebiega krok po korku. Dzięki temu lepiej można przygotować się na poszczególne etapy upadłości konsumenckiej.
- Upadłość konsumencka składa się z 3 etapów: ogłoszenia upadłości, właściwego postępowania likwidacyjnego oraz ustalenia planu spłaty wierzycieli lub umorzenia zadłużenia.
- W postępowaniu o ogłoszenie upadłości sąd zatwierdza wniosek lub go odrzuca.
- Syndyk sporządza listę wierzytelności, likwiduje majątek oraz proponuje sądowi plan spłaty wierzycieli.
- Sąd zatwierdza harmonogram spłaty lub umarza długi.
- Twoja upadłość z dobrym adwokatem od upadłości konsumenckiej
Co znajdziesz w artykule?
Na czym polega procedura upadłości?
Bankructwo konsumenckie to specjalna procedura prawna, która umożliwia osobom fizycznym ogłoszenie bankructwa i uzyskanie oddłużenia.
O upadłość może starać się każdy, kto:
- Nie prowadzi działalności gospodarczej.
- Jest niewypłacalny – nie jest w stanie regulować zobowiązań od co najmniej 3 miesięcy.
- Jego centrum życiowe lub majątek zlokalizowany jest w Polsce.
- W ciągu ostatnich 10 lat nie ogłaszał bankructwa konsumenckiego.
Może Cię zainteresować także:
- Sprawdź już teraz, czy możesz skorzystać z upadłości, nie mając żadnego majątku — upadłość konsumencka bez majątku.
- upadłość konsumencka warunki — jakie warunki musisz spełnić, by skutecznie przejść przez upadłość?
Jak przebiega upadłość konsumencka – krok po kroku?
Cały proces upadłości składa się z 3 głównych części:
- Postępowanie w sprawie ogłoszenia upadłości, w którym sąd ogłasza upadłość.
- Postępowanie właściwe, gdzie syndyk: ustala listę wierzycieli; likwiduje majątek; przygotowuje projekt planu spłaty lub wnosi o umorzenie długów.
- Zatwierdzenie przez sąd planu spłaty lub umorzenie długów.

Po zrealizowaniu ustalonego harmonogramu spłaty lub gdy upadły uzyska całkowite umorzenie długów, pozbywa się wszystkich zobowiązań wobec wierzycieli.
Jak dokładnie przebiegają poszczególne etapy upadłości konsumenckiej?
1. Postępowanie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej — złożenie wniosku przez dłużnika
Pierwszym krokiem do uzyskania bankructwa konsumenckiego jest złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości. Składa go niewypłacalny konsument lub jego pełnomocnik (Adwokat lub Radca Prawny). Wniosku nie może złożyć wierzyciel konsumenta.
Dokument należy wypełnić i złożyć w Sądzie Rejonowym właściwym dla miejsca zamieszkania wnioskodawcy.
Od 2021 r. procedura ta odbywa się za pośrednictwem teleinformatycznego systemu Krajowy Rejestr Zadłużonych.
Warto podkreślić, że ustawa o Prawie Upadłościowym nie określa przeszkód w złożeniu wniosku. Wniosek o upadłość mogą złożyć więc także osoby, które doprowadziły do niewypłacalności z własnej winy.
- Dowiedz się jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką.
Rozpatrzenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Gdy wniosek zostanie przyjęty, sąd rozpatruje, czy wnioskodawca spełnia warunki. I tu możliwe są 4 scenariusze:
- Sąd może wezwać do uzupełnienia braków, jeżeli takie występują.
- Sąd może odrzucić wniosek ze względu na błędy formalne.
- Sąd może oddalić wniosek, co zamyka wnioskodawcy drogę do uzyskania upadłości.
- Sąd może zatwierdzić wniosek i ogłosić upadłość wnioskodawcy.
Postanowienie o ogłoszeniu upadłości zostaje podane do publicznej wiadomości w Monitorze Sądowym i Gospodarczym na stronie internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości.
Ta część sprawy w całości odbywa się zaocznie bez konieczności stawiania się w sądzie.
Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Po ogłoszeniu upadłości:
- Sąd powołuje do sprawy syndyka.
- Wszelkie postępowania windykacyjne, egzekucyjne, komornicze zostają wstrzymane.
- Przestają naliczać się odsetki.
Rozpoczyna się kolejna część sprawy o upadłość.
2. Właściwe postępowanie upadłościowe – przed syndykiem i sądem
Sąd przekazuje sprawę syndykowi. Syndyk weryfikuje informacje o finansach upadłego. Kolejno sporządza ostateczną listę wierzytelności.
Sporządzenie listy wierzytelności
Każdy z wierzycieli ma prawo zgłosić syndykowi swoje roszczenie. Może to zrobić do 30 dni od ogłoszenia upadłości. Wierzyciel musi zgłosić się do syndyka, zanim ten złoży do sądu projekt planu spłaty zadłużenia. Potem wierzyciel nie może domagać się już zaspokojenia swoich roszczeń.
Syndyk przekazuje listę wierzytelności sądowi. Lista wierzytelności zostaje także opublikowana w Monitorze Sądowym i Gospodarczym.
Warto dodać, że po opublikowaniu listy wierzytelności prawo daje wierzycielom 2 tygodnie na złożenie sprzeciwu wobec zakresu wierzytelności lub wobec odmowy uznania wierzytelności. Sprzeciw taki rozstrzyga sędzia-komisarz, który ostatecznie zatwierdza listę wierzytelności.
Likwidacja masy upadłościowej
Podczas postępowania właściwego cały majątek dłużnika staje się masą upadłościową. Zostanie ona przeznaczona na:
- pokrycie kosztów postępowania,
- spłatę wierzycieli.
Do masy upadłościowej włączone zostanie także wynagrodzenie, jakie otrzymuje dłużnik z umowy o pracę.
Zarząd nad masą upadłościową sprawuje syndyk. Do 30 dni od ogłoszenia upadłości:
- sporządza spis inwentarza,
- szacuje wartość inwentarza,
- przedstawia plan likwidacji masy upadłościowej.
Trzeba pamiętać, że syndyk działa w tym zakresie zgodnie z przepisami, które chronią upadłego. Nie może on włączyć do masy m.in. przedmiotów codziennego użytku i przedmiotów niezbędnych do pracy. Musi także pozostawić z wynagrodzenia kwotę wolną. Ma ona wystarczyć a na zaspokojenie podstawowych potrzeb życiowych upadłego i jego rodziny (np. wynajem mieszkania).
Projekt Planu spłaty wierzycieli
W następnym kroku syndyk sporządza plan spłaty i przedstawia go sądowi. Plan spłaty zawiera następujące informacje:
- Jak zlicytowana masa upadłości zostanie rozdzielona pomiędzy wierzycieli.
- Jak długo upadły będzie spłacał zobowiązania, które nie zostały zaspokojenie z majątku upadłego.
Plan spłaty zgodnie z przepisami może wynieść od roku do maksymalnie 3 lat. Jednak gdy upadły przyczynił się do niewypłacalności, sąd może wydłużyć spłatę do maksymalnie 7 lat.
Kiedy kończy się konsumenckie postępowanie upadłościowe?
Ostateczna decyzja o zakończeniu postępowania należy do sędziego i zapada podczas rozprawy. To jedyny moment w całym procesie, kiedy Twoja obecność na rozprawie może okazać się obowiązkowa.
3. Rozprawa sądowa o ustalenie planu spłaty lub umorzenie zobowiązań — zakończenie upadłości konsumenckiej
Jeżeli wszystko jest dobrze przeprowadzone, sąd najczęściej przychyla się do zaproponowanego planu spłat.
Gdy sąd zatwierdza plan spłaty, postępowanie się kończy. Upadły może znów zarządzać swoim majątkiem i jest zobligowany do realizacji planu spłaty.
Przez cały ten okres sąd kontroluje, czy upadły realizuje plan spłaty. Dlatego raz w roku musi on przedstawić sądowi sprawozdanie, które zawiera:
- osiągnięte przychody,
- spłacone kwoty,
- nabyte składniki majątku.
Gdy upadły zrealizuje plan spłaty, sąd wydaje postanowienie o stwierdzeniu wykonania planu spłaty wierzycieli. Oznacza to pełne oddłużenie. Od tej pory wszelkie należności powstałe przed dniem ogłoszenia upadłości zostają umorzone. Nawet te, które nie zostały zgłoszone w toku postępowania.
- ile trwa konsumenckie postępowanie upadłościowe? – kliknij link, by poznać wszystkie informacje!
Umorzenie długów bez planu spłaty
W szczególnych przypadkach sąd może całkowicie umorzyć zadłużenie bez planu spłaty. Dzieje się tak, gdy dłużnik nie dysponuje żadnym majątkiem, z którego mógłby spłacić wierzycieli. Jego sytuacja życiowa nie pozwala także na pozyskanie środków na realizację planu spłaty. Takimi przesłankami mogą być np.:
- zaawansowany wiek,
- trwałe kalectwo,
- trwała niezdolność do pracy.
Sąd może także umorzyć długi warunkowo. Jeśli sytuacja życiowa upadłego się zmieni, wierzyciel może wnioskować o ustalenie planu spłaty. Po 5 latach upadły uzyskuje całkowite umorzenie długów.
Kiedy sąd może odmówić upadłości konsumenckiej?
Sędzia może odmówić upadłości, gdy dojdzie do wniosku, że dłużnik:
- celowo doprowadził do niewypłacalności;
- działał na pokrzywdzenie wierzycieli (przepisał lub sprzedał majątek po zaniżonej cenie, utrudniając w ten sposób wierzycielom zaspokojenie swoich roszczeń).
Wsparcie prawne kancelarii na każdym etapie upadłości konsumenckiej
Teraz już wiesz, z jakich części składa się procedura upadłości. Możesz wykonać pierwszy krok i wnieść wniosek. Nie musisz jednak działać samodzielnie. Doświadczony prawnik pomoże Ci pomóc przejść przez cały proces i zadba o Twoje interesy.
Skontaktuj się z nami, jeśli potrzebujesz pomocy w oddłużeniu.
- Sprawdź, ile kosztuje upadłość konsumencka.